Calculadora de CET — Custo Efetivo Total
Descubra o Custo Efetivo Total (CET) do seu empréstimo ou financiamento. Compare a taxa real cobrada com a taxa informada pelo banco e saiba quanto você realmente paga de juros.
Como funciona
O CET (Custo Efetivo Total) é a taxa que representa todos os custos de uma operação de crédito, incluindo juros, tarifas, seguros e tributos. Ele mostra o verdadeiro custo do empréstimo, que é frequentemente maior que a taxa de juros informada.
Desde 2008, instituições financeiras são obrigadas pelo Banco Central a informar o CET em todas as operações de crédito. É o principal indicador para comparar propostas de crédito diferentes.
Ao comparar empréstimos, sempre use o CET e não apenas a taxa de juros nominal. Dois empréstimos com a mesma taxa podem ter CETs diferentes devido a tarifas e seguros embutidos.
Fórmula utilizada
A fórmula simplificada do CET anual é:
CET anual = ((Total Pago / Valor Emprestado) ^ (12 / meses) - 1) × 100
Onde:
- Total Pago = Parcela × Número de parcelas
- CET mensal = ((Total Pago / Valor) ^ (1/meses) - 1) × 100
A diferença entre o CET e a taxa informada revela custos ocultos no empréstimo.
Exemplo de cálculo
Exemplo: Empréstimo de R$ 10.000 em 12 parcelas de R$ 950,00, taxa informada de 1,5% ao mês.
- Total pago: 12 × R$ 950 = R$ 11.400
- Juros totais: R$ 11.400 - R$ 10.000 = R$ 1.400
- CET mensal: ((11.400/10.000)^(1/12) - 1) × 100 ≈ 1,10%
- CET anual: ((11.400/10.000)^(12/12) - 1) × 100 = 14,00%
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Aviso: O cálculo apresentado é uma estimativa simplificada do CET. O CET oficial pode incluir outros custos como IOF, seguros e tarifas não considerados aqui. Consulte seu contrato para o valor exato.
Perguntas Frequentes
O que é CET e por que é importante?
CET é o Custo Efetivo Total de uma operação de crédito. Ele inclui todos os custos (juros, tarifas, seguros) e é o melhor indicador para comparar propostas de empréstimos diferentes.
Por que o CET é diferente da taxa de juros informada?
A taxa de juros informada geralmente considera apenas os juros básicos. O CET inclui todos os custos adicionais como IOF, tarifas de abertura, seguros obrigatórios e taxas administrativas.
Como comparar empréstimos usando o CET?
Compare sempre o CET anual entre as propostas. O empréstimo com menor CET é o mais barato, mesmo que a taxa de juros nominal pareça maior.
O banco é obrigado a informar o CET?
Sim, desde a Resolução 3.517/2007 do Banco Central, todas as instituições financeiras são obrigadas a informar o CET antes da contratação de qualquer operação de crédito.
Qual a diferença entre CET e taxa nominal?
A taxa nominal é apenas a taxa de juros básica. O CET é a taxa real que engloba juros + todos os custos adicionais da operação. O CET é sempre igual ou maior que a taxa nominal.